Πέμπτη, 21 Φεβρουαρίου 2013

Οι παγίδες που κρύβει η "περίοδος χάριτος" για τα δάνεια

21/2/2013
Περίοδος χάριτος
Πώς να πάτε «διαβασμένοι» στη διαπραγμάτευση με τις τράπεζες

Έχετε «θολώσει» από το ύψος της δόσης τους στεγαστικού σας
δανείου. Το μόνο που σας ενδιαφέρει είναι να απαλλαγείτε από το βάρος έστω και πρόσκαιρα. Ψυχραιμία. Αντί να πάτε στην τράπεζα με διάθεση να δεχτείτε ότι σας προσφέρουν, δείτε τις εναλλακτικές ώστε να επιλέξετε την καλύτερη λύση.

 Όταν θα κάτσετε απέναντι από τον υπάλληλο της τράπεζας ζητώντας να σας διευκολύνει, το πρώτο πράγμα που θα ακούσετε είναι «περίοδος χάριτος». Σας δίνει τη δυνατότητα να μην πληρώνετε τη δόση ή να καταβάλλετε μικρότερη δόση για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Και τα δύο θα σας κοστίσουν όπως θα διαπιστώσετε από τα παραδείγματα που ακολουθούν. Εσείς, θα επιλέξετε τη λύση που σας κοστίζει λιγότερο.

Η περίοδος χάριτος διακρίνεται σε δύο βασικές κατηγορίες. Την περίοδο κατά την οποία καταβάλλετε τόκους και την περίοδο κατά την οποία δεν πληρώνετε τίποτα. Και στις δύο περιπτώσεις, συμβαίνει ακριβώς το ίδιο πράγμα: όσο διαρκεί η περίοδος χάριτος, είστε μια χαρά καθώς πληρώνετε λίγα ή τίποτα. Μόλις λήξει όμως, η δόση ανεβαίνει σε επίπεδα υψηλότερα από αυτά που ήταν πριν κάνετε τη συμφωνία με την τράπεζα για την επαναδιαπραγμάτευση. Τα παραδείγματα το αποδεικνύουν.



Έχετε εκταμιεύσει ένα δάνειο 100.000 ευρώ διάρκειας 20 ετών με επιτόκιο 3%. Πληρώνετε 560 ευρώ τον μήνα. Μέχρι τη λήξη του δανείου, θα πρέπει να καταβάλλετε 134548 ευρώ καθώς τα 34548 ευρώ θα πάνε σε τόκους. Φυσικά, υπό την προϋπόθεση ότι το επιτόκιο δεν θα παρουσιάσει διακυμάνσεις.

Έχετε δύο επιλογές:

    Να ζητήσετε την περίοδο χάριτος κατά την οποία θα καταβάλλετε τους τόκους. Ας υποθέσουμε ότι η περίοδος διαρκεί 18 μήνες. Σε αυτό τον ενάμιση χρόνο, η δόση θα πέσει από τα 560 στα 266 ευρώ. Όμως, μετά το 18μηνο, η δόση θα ανέβει στα 594 ευρώ. Άρα, θα κερδίσετε 300 ευρώ για 18 μήνες αλλά θα χάνετε 34 ευρώ για 222 μήνες (όση θα είναι και η υπόλοιπη διάρκεια του δανείου). Αν κάνετε τους υπολογισμούς, θα αντιληφθείτε ότι η συγκεκριμένη περίοδος χάριτος θα σας κοστίσει τελικώς περίπου 2000 ευρώ επιπλόν.
    Να ζητήσετε την περίοδο χάριτος κατά την οποία δεν θα πληρώνετε τίποτα. Η δόση για 18 μήνες θα είναι μηδενική. Μετά το 18μηνο όμως, θα πληρώνετε 621 ευρώ τον μήνα. Συνολικά, οι τόκοι θα εκτοξευτούν στα 38050 ευρώ κάτι που σημαίνει ότι η διευκόλυνση θα κοστίσει περίπου 3500 ευρώ σε τόκους.

Το τι θα επιλέξετε είναι δική σας απόφαση. Είναι πιθανό, καμία από τις δύο λύσεις να μην σας ικανοποιεί. Σε μια τέτοια περίπτωση, θα εξετάσετε και το ενδεχόμενο της επιμήκυνσης στη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου. Τι σημαίνει αυτό;